猫と暮らし始めると、いつか考えることになるのが医療費です。
猫には、人間のような公的医療保険がありません。診察、検査、薬、入院、手術にかかった費用は、原則として家族が全額を支払います。そこで選択肢になるのがペット保険です。
ただし、ペット保険は、入れば必ず得をするものでも、すべての治療費を負担してくれるものでもありません。
先に結論です
ペット保険が必要かどうかは、「保険料の元が取れるか」ではなく、次の2点で考えると分かりやすくなります。
- 明日、数十万円の医療費が必要になっても、生活費を崩さずに支払えるか
- 医療費が気になって、動物病院へ行く判断をためらわないか
どちらかに不安があるなら、ペット保険は有力な選択肢です。十分な現金があり、計画的に備えられる家庭では、保険に入らず自分で準備する方法もあります。
大切なのは、「入る・入らない」だけを決めることではありません。もしものときに、お金だけを理由に猫の治療を諦めなくてよい仕組みを作ることです。
ペット保険とは
ペット保険とは、猫が病気やケガで動物病院を受診したとき、補償対象となる診療費の一部を保険会社が負担する仕組みです。
たとえば、補償割合70％のプランに入り、補償対象の診療費が10万円かかったとします。限度額や免責金額にかからなければ、保険から7万円が支払われ、自己負担は3万円です。
ここが大切です。
「70％補償」でも、すべての診療費に必ず70％が適用されるとは限りません。治療内容が補償対象になっていることに加え、1日・1回あたりの限度額や年間の利用日数・回数などの条件があります。
補償割合だけで判断せず、「どの治療に、いくらまで、何回使えるか」を確認しましょう。
ペット保険には大きく2つのタイプがあります
| タイプ | 主な補償 | 向いている考え方 | 注意点 |
|---|---|---|---|
| 総合型 | 通院・入院・手術 | 日常の通院にも使いたい | 補償範囲が広い分、保険料は高くなる傾向があります |
| 特化型 | 主に入院・手術 | 大きな支出に絞って備えたい | 慢性疾患など、通院や薬代が続く場合に対応しにくいことがあります |
どちらがよいかは、「少額の通院にも使いたいか」「数十万円の入院や手術を中心に備えたいか」で変わります。
補償される費用・されない費用
| 補償されることがある費用 | 補償されないことが多い費用 |
|---|---|
| 病気やケガの診察 | 健康診断 |
| 治療に必要な検査・薬 | ワクチンなどの予防費用 |
| 通院・入院・手術 | 健康な猫の避妊・去勢手術 |
| 補償開始後に発症した対象疾病 | 補償開始前からあった病気や症状 |
| 約款で対象と定められた処置 | 療法食、サプリメント、予防目的の歯石除去など |
同じ検査や処置でも、治療目的なら対象、予防や健康管理が目的なら対象外になる場合があります。特に、遺伝性疾患、歯科治療、異物誤飲、慢性疾患の継続治療は、商品による違いを確認したい部分です。
「保険に入ったから何でも大丈夫」ではありません。
自分が心配している病気や治療が補償されるかを、申込み前に確かめておきましょう。
加入前に知っておきたい6つの言葉
1．補償割合
補償対象となる診療費のうち、保険が負担する割合です。割合が高いほど自己負担は軽くなりやすい一方、保険料も高くなる傾向があります。
2．支払限度額
保険から支払われる金額の上限です。年間の上限だけでなく、通院1日、入院1日、手術1回ごとに上限が設けられている商品もあります。
3．限度日数・回数
1年間に保険を使える通院日数、入院日数、手術回数の上限です。年間補償限度額が大きくても、日数や回数の上限に先に達することがあります。
4．免責金額
診療費のうち、自分で負担すると決められている金額です。免責金額がある商品では、少額の通院で保険金を受け取れない場合があります。
5．待機期間
補償開始後も、一定期間は病気が補償されない仕組みです。申込みをした日から、すべての補償が始まるとは限りません。
6．窓口精算
対応する動物病院の窓口で、補償分を差し引いて支払える仕組みです。対応していない場合は、いったん全額を支払い、後から保険金を請求します。
ペット保険のメリット
最も大きなメリットは、積立が十分にない時期でも、高額な医療費に備えられることです。
猫を迎えて1年目に30万円の治療が必要になったとしても、月3,000円の積立では3万6,000円しか準備できません。保険は、支払った保険料が少ない早い時期に、大きな治療が必要になったときに力を発揮します。
- 積立開始直後の病気やケガにも備えやすい
- 高額な入院や手術の自己負担を減らせる
- 医療費を理由に受診をためらいにくい
- 毎月の支払いで備えを仕組み化できる
- 手元の貯金を一度に大きく減らさずに済む
ペット保険のデメリットと注意点
ペット保険は貯金ではありません。保険を使わなかったとしても、支払った保険料が自分の資産として残るわけではありません。
- 多くの商品は掛け捨てです
- 年齢とともに保険料が上がることがあります
- すべての病気や治療が補償されるわけではありません
- 金額、日数、回数の上限があります
- 保険金を受け取っても自己負担は残ります
- 対象外の費用に備える現金も必要です
- 一度やめると、年齢や健康状態によっては同じ条件で入り直せません
若いときの月額だけで決めず、年齢ごとの保険料表を見て、10年・15年と続けられるかを考えましょう。
迷ったときは「明日30万円」を基準に考えます
ペット保険が向いている家庭
- 急に20万〜30万円の支払いがあると家計が苦しくなります
- 猫の医療費として分けた現金がまだありません
- 医療費を理由に受診を迷いたくありません
- 高額治療のリスクを自分だけで抱えたくありません
- 毎月一定の保険料を払う方が安心できます
自分で備える方法が向いている家庭
- 急な高額医療費に使える現金がすでにあります
- 生活費とは別に、猫のためのお金を管理できます
- 毎月の積立を長く続けられます
- 補償対象外の費用も自分で負担すると決めています
- 投資を使う場合も、すぐ必要な分は現金で残せます
「保険に入らない」と「何も備えない」は、まったく違います。
ペット保険を選ぶときのチェックリスト
- 補償割合
- 通院・入院・手術の補償範囲
- 年間補償限度額
- 1日・1回あたりの限度額
- 年間の限度日数・回数
- 免責金額と待機期間
- 対象外となる病気・治療
- 持病、過去の症状、先天性・遺伝性疾患の扱い
- 新規加入できる年齢と更新条件
- 年齢ごとの保険料
- 窓口精算の可否と保険金の請求方法
気になる商品が見つかったら、パンフレットだけでなく、重要事項説明書と約款まで確認します。分かりにくい項目は、申込み前に保険会社へ問い合わせておくと安心です。
加入を考えるなら、症状が出る前に確認します
病気や症状が見つかってからでは、加入できないことや、その病気だけ補償対象外になることがあります。
加入する可能性があるなら、猫が元気なうちに比較を始める方が、選択肢を持ちやすくなります。ただし、急いで申し込むことと、内容を読まずに決めることは別です。補償範囲、限度額、将来の保険料を確認し、家族が納得できる商品を選びましょう。
我が家が考えたこと
我が家には、デボンレックスのエマとティティがいます。2匹とも大切な家族です。
我が家もペット保険を検討しましたが、現在は加入せず、急な医療費に使える現金と、将来に向けた資産づくりを組み合わせて備えています。
ただし、この方法が成り立つのは、積立が育つ前に治療が必要になっても、別の現金で対応できるからです。投資を始めれば、すぐに保険の代わりになるわけではありません。
保険に入る家庭も、自分で備える家庭も、目的は同じです。大切な家族に何かあったとき、お金だけを理由に治療を諦めなくてよい状態を作ることです。
猫1匹について、保険と現金・積立投資を15年間で比較しました。
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まとめ
ペット保険は、病気やケガにかかった診療費の一部を補償する仕組みです。
急な高額医療費を現金で支払うことが難しい家庭や、医療費を理由に受診を迷いたくない家庭では、加入する価値が大きくなります。
一方、十分な現金があり、計画的に準備できる家庭では、保険に入らない選択もあります。その場合も、すぐ使える現金を先に確保しておく必要があります。
保険は安心を買う仕組みで、積立は自分のお金を残す仕組みです。まずは「明日30万円が必要になったら、どう支払うか」を家族で考えてみてください。その答えが、ペット保険を選ぶか、自分で備えるかを判断する出発点になります。
参考資料
※補償内容、保険料、加入条件は、商品や改定時期によって変わります。申込み時には、各社の最新の重要事項説明書と約款をご確認ください。
