猫1匹のペット保険と積立投資を15年間で比較｜年3％・5％ならいくらになる？

猫の医療費に備える方法を考えるとき、よく比べられるのがペット保険と積立投資です。

「毎月保険料を払うより、そのお金を積み立てた方が残るのでは？」「保険に入っていれば、急な病気でも安心なのでは？」。どちらも自然な疑問です。

ただし、保険と投資は同じ役割を持つ商品ではありません。

先に結論です

猫のために使える現金がまだない家庭では、ペット保険の価値が大きくなります
十分な現金があり、毎月積み立てられる家庭では、自分で備える方法も選べます
投資だけをゼロから始めても、最初の数年間は保険の代わりになりません
迷う場合は、保険と現金積立を組み合わせる方法が現実的です
投資を使うなら、すぐ必要な医療費を現金で確保した後にします

この記事では、猫1匹を基準にします。現在販売されている70％補償プランをモデルに、15年間保険料を払った場合と、同じ金額を現金・年3％・年5％で積み立てた場合を比べます。

ペット保険の仕組みや補償範囲から確認したい方は、先にペット保険とは？猫と暮らす前に知っておきたい補償内容・メリット・注意点をやさしく解説をご覧ください。

保険と積立投資は役割が違います

方法	役割	強い時期	主な弱点
ペット保険	高額医療費の一部を保険会社に引き受けてもらいます	加入後の早い時期から	掛け捨てが基本で、対象外や上限があります
現金積立	自分のお金を確実に準備します	残高が増えた後	貯まっている金額までしか使えません
積立投資	長期で資産を育てることを目指します	長期間使わずに済んだ後	必要なときに値下がりしている可能性があります

保険は、まだ十分なお金が貯まっていない時期から、大きな支出に備える仕組みです。積立や投資は、自分のお金を時間をかけて準備する方法です。この違いを押さえると、数字を比べやすくなります。

猫の診療費は年齢とともに増える傾向があります

アニコム『家庭どうぶつ白書2025』には、保険契約のある猫について、通院・入院・手術を含む診療費が年齢帯別にまとめられています。

年齢帯	年間診療費の平均値	年間診療費の中央値
0〜4歳	39,102円	15,510円
5〜9歳	55,845円	21,450円
10歳以上	106,158円	46,606円

出典：アニコム『家庭どうぶつ白書2025』

すべての年齢帯で、平均値が中央値を上回っています。多くの猫は中央値に近い範囲に収まる一方、一部の高額治療が平均値を押し上げていると考えられます。

つまり、毎年同じくらいの医療費がかかるとは限りません。元気な年が続いた後、ある年にまとまった治療費が必要になる可能性があります。ここが、保険と積立を比べるときの重要な点です。

※この統計はアニコムの保険契約がある猫のデータです。すべての猫の診療費をそのまま表すものではありません。実際の費用は、病気、治療内容、動物病院、地域などで変わります。

今回の比較条件

猫1匹、0歳から14歳までの15年間で比較します
保険は、第一アイペット「うちの子」70％プランの猫・月払保険料をモデルにします
保険料は2026年7月時点の金額が15年間変わらないものとします
多頭割引、特約、商品改定、利用状況による条件変更は考慮しません
現金と積立投資は、その年齢の保険料と同じ金額を毎月末に積み立てます
積立投資は、年3％または年5％で運用できたと仮定します
運用益の税金、手数料、途中の引き出しは考慮しません

2025年の全国犬猫飼育実態調査では、猫の平均寿命は16.00歳でした。今回は計算を分かりやすくするため、0歳から14歳までの15年間で比較します。

年3％・年5％は、将来の運用成果を保証する数字ではありません。
実際の運用には値動きがあり、必要なときに元本を下回ることもあります。この試算は、保険と投資を同じ金額・同じ期間で比べるためのモデルです。

モデルにする猫1匹の保険料

2026年7月時点で確認した月払保険料は、次のとおりです。

年齢	月額保険料	年間保険料
0〜3歳	2,990円	35,880円
4歳	3,120円	37,440円
5歳	3,260円	39,120円
6歳	3,550円	42,600円
7歳	3,940円	47,280円
8歳	4,410円	52,920円
9歳以降	4,990円	59,880円

第一アイペット「うちの子」70％プラン・猫・月払をモデルにしています。

0歳から14歳まで月払で加入したと仮定すると、15年間の保険料総額は722,160円です。

※年払を選ぶと月払より保険料が安くなるため、実際の総額は支払方法によって変わります。今回は、毎月同額を積み立てる方法と比べるため、月払保険料を使っています。

同じ金額を現金・年3％・年5％で積み立てるとどうなる？

経過期間	現金	年3％	年5％
1年	35,880円	約36,371円	約36,695円
5年	180,960円	約194,678円	約204,359円
10年	422,760円	約484,302円	約531,263円
15年	722,160円	約883,698円	約1,016,432円

毎月末に積み立て、年3％・年5％は月次換算して複利計算しています。税金・手数料・途中の引き出しは考慮していません。

長期になるほど運用益の差が広がりますが、年3％・年5％は保証された結果ではありません。

15年間、大きな医療費に使わなかった場合、現金なら722,160円、年3％なら約883,698円、年5％なら約1,016,432円になる計算です。

同じ期間に支払った保険料722,160円は、資産としては残りません。ただし、何も得ていないわけではありません。15年間、契約条件の範囲で、高額医療費のリスクを保険会社に引き受けてもらっています。

保険料は、将来返ってくるためのお金ではなく、積立が少ない時期も含めて補償を持つための費用です。

1年目に30万円の治療が必要になった場合

保険と積立の違いが最も大きく出るのは、猫を迎えて間もない時期です。

1年間で積み立てられる元本は35,880円です。計算どおりに運用できても、年3％なら約36,371円、年5％なら約36,695円にとどまります。

ここで、補償対象となる診療費が30万円かかったとします。比較を単純にするため、30万円の全額が補償対象で、1日・1回・年間の限度額や回数にかからないものとします。

方法	1年後の備え	30万円に対する結果
70％補償の保険	年間保険料35,880円を支払済み	保険金21万円、医療費の自己負担9万円
現金	35,880円	264,120円不足
年3％	約36,371円	約263,629円不足
年5％	約36,695円	約263,305円不足

保険は保険料とは別に自己負担9万円が必要です。実際の保険金は補償対象や限度額などで変わります。

1年目は、年5％で運用できても保険の代わりにはなりません。
投資の利回りより、まだ積み立てた元本が少ないことの方が大きな問題です。

保険は、支払った保険料が30万円に達していなくても、契約条件に従って補償を受けられます。積立は、自分で準備した金額までしか使えません。「保険料を投資すればよい」という考え方では、積立が育つ前の医療費を見落としやすくなります。

10年後に30万円の治療が必要になった場合

10年間の累計保険料と現金積立額は422,760円です。年3％なら約484,302円、年5％なら約531,263円になる計算です。

方法	10年後の備え	30万円を支払った後
70％補償の保険	累計保険料422,760円を支払済み	医療費の自己負担9万円
現金	422,760円	122,760円残ります
年3％	約484,302円	約184,302円残ります
年5％	約531,263円	約231,263円残ります

保険の累計保険料は資産残高ではありません。10年間、補償を持つために支払った費用です。

10年間大きな医療費がなく、積立を続けられていれば、自分で備える方法でも30万円に対応しやすくなります。それでも、保険が不要だったとは言い切れません。治療が1年目に必要になるか、10年目に必要になるかは、事前には分からないからです。

ペット保険が強い場面

積立を始めて間もない時期に、大きな病気やケガをしました
短期間に入院や手術が重なりました
手元の貯金を大きく減らしたくありません
治療費を理由に受診を迷いたくありません
高額医療費のリスクを自分だけで抱えるのが不安です

ただし、補償対象外の治療、限度額を超えた部分、免責金額、自己負担分は自分で支払います。保険に入っていても、現金は必要です。

現金積立が強い場面

健康診断や予防費用など、補償対象外の支出にも使えます
免責金額や限度額を気にせず使えます
必要なときに値下がりしている心配がありません
使わなかったお金はそのまま残ります
猫の介護用品や生活環境の整備にも使えます

医療費の備えとして最初に作りたいのは、投資資産より現金です。治療は相場の回復を待ってくれません。

積立投資が強い場面と弱い場面

積立投資には、長期間使わずに済んだお金を育てられる可能性があります。今回の15年間の試算では、元本722,160円に対し、年3％なら約883,698円、年5％なら約1,016,432円になりました。

積立が育つまで時間がかかります
必要な時期に値下がりしていることがあります
元本割れする可能性があります
売却して現金になるまで時間がかかる場合があります
課税口座では運用益に税金がかかります

猫の医療費をすべて投資で準備する方法は勧めにくいです。投資を使うなら、まず急な治療に使える現金を確保し、そのうえで、すぐには使わない分だけを長期で運用します。

「投資の方が得」とは言い切れません

大きな病気をせずに15年間過ごした場合、資産としてお金が残るのは現金積立と積立投資です。一方、積立開始直後に高額治療が必要になった場合、強いのは保険です。

どの方法が有利に見えるかは、病気になる時期と治療費で変わります。しかし、その時期を事前に知ることはできません。

保険は、損得を当てるためのものではありません。起こる確率は低くても、起きたときに家計への影響が大きい支出を移す仕組みです。積立投資は、そのリスクを家庭で引き受けながら、自分の資産を作る方法です。

猫1匹なら3つの備え方が考えられます

1．安心を優先する方法

通院・入院・手術を補償する保険に入り、自己負担分と対象外費用のために現金も積み立てます。猫のための貯金がまだ少ない家庭や、初めて猫と暮らす家庭に向いています。

2．大きな治療だけ保険で備える方法

入院・手術に特化した保険と、日常の通院に使う現金を組み合わせます。少額の通院は払えても、数十万円の手術は不安な家庭に向いています。通院が補償されない場合があるため、商品内容の確認が必要です。

3．自分で備える方法

猫のために使える現金を先に確保し、毎月積み立てます。現金の目標額を超えた分だけ、長期の積立投資も選択肢にします。

一例として、まず10万円、次に30万円、余裕があれば50万円と段階的に現金を増やす方法があります。ただし、50万円ですべての治療に足りるという意味ではありません。

迷っている人への現実的な答え

明日30万円が必要になっても支払えますか
支払った後も、家族の生活費を守れますか
医療費が気になって受診を遅らせる可能性がありますか
年齢が上がった後の保険料も払い続けられますか
猫の医療費として分けた現金を毎月積み立てられますか

30万円をすぐに支払えない、または支払うと生活が不安定になるなら、まず保険を持ちながら現金を作る方法が現実的です。

すでに十分な現金があり、治療費を自分で負担できるなら、自分で備える方法も選べます。ただし、投資を始めることではなく、現金を確保することが先です。

どちらとも決めきれないなら、保険と現金積立を併用し、数年後に現金が増えた段階で見直す方法があります。ただし、一度解約した後は、年齢や健康状態によって再加入できないことがあります。「必要なら後で入り直せる」とは考えずに判断しましょう。

我が家の選択

我が家には、デボンレックスのエマとティティがいます。現在、2匹ともペット保険には入っていません。

その代わり、急な医療費に使える現金を持ち、家計全体の資産形成の中で、将来の医療費にも使えるお金を準備しています。

今回、猫1匹で計算し直したことで、自分で備える方法の弱点もはっきりしました。月々の保険料と同じ金額を年5％で運用できたとしても、最初の数年間の高額治療には対応できません。

保険に入らないという選択は、投資をしているから成り立つのではありません。必要なときに使える現金がすでにあるから成り立ちます。

これは我が家の選択であり、すべての家庭に合う答えではありません。猫のための現金が十分でなければ、我が家も保険を優先したと思います。大切なのは、掛け捨てがもったいないかどうかではなく、もしものときに治療の選択肢を守れるかです。

まとめ

15年間の比較	金額
保険料総額	722,160円
現金積立	722,160円
年3％の積立投資	約883,698円
年5％の積立投資	約1,016,432円

この数字だけを見れば、投資が有利に見えます。しかし、1年目に30万円の治療が必要になれば、年5％の試算でも約26万3,305円不足します。保険は、積立が育っていない時期の高額治療に強い仕組みです。

考える順番は、現金、保険、投資です。
まず、すぐ使える現金を持ちます。高額な支出を自分だけで負えないなら、保険を使います。長く使わないお金に余裕があれば、その一部を投資で育てます。

保険に入る家庭も、自分で備える家庭も、目指すところは同じです。猫に何かあったとき、お金だけを理由に治療を諦めなくてよい状態を作ることです。

参考資料

※保険料と補償内容は2026年7月時点で確認しました。将来の商品改定や保険料変更は試算に含めていません。年3％・年5％は将来を保証する数字ではなく、実際には元本割れする可能性があります。